文章来源: 华尔街见闻
不到一年，母鸡变鸭
在人民币定存和理财产品收益率不断下行的当下，国内美元存款产品却一路上行。 资事堂注意到，部分银行的一年期美元定期存款利率已经打出了“5%”的年回报率。 对于在一些大行保有美元存款的投资者而言，年初2年期以下的定存收益率也不可能到1%。至年末，同样的资金可以在部分中小银行享受到5倍以上的存款利率了。 这样的羊毛，确实值得投资者仔细衡量。
而这一切是怎么发生的？ 城商行外币存款利率飙高 根据资事堂了解，目前银行业内对于美元存款的利率，各行之间差异非常大。 一些大行会依旧坚持非常低的存款利率，以及不高的理财产品（浮动）收益率。而部分城商行则会率先给出“实惠”利率 比如，南京银行的鑫汇添个人美元存款，起存金额为1万美元，就可以享受5%的收益率。
而且相关资料明确显示，保本保息，纳入存款保险保障范畴。换言之，风险很低。 杭州银行发行的美元“百盈存款”，8000美元起购，存期13个月的产品年利率也达到了5%。这款产品在9月发行时的年利率还在4%以下。 此外，恒丰银行西安分行的美元存款，20万美元起购，1年期产品最高年利率也是5%。
部分大行坚守低利率 与之相比，一些大行的外币理财存款就收益坚守“低利率”。 招行10美元起存的整存整取美元定期存款0.2%~0.8%之间（下图）。
如果一次性存款5万美元以上的一年期定存，可以有最高2.1%的利率。 其他不少大银行，也执行类似的利率结构。
利率年内大幅抬升 值得注意的是，各家银行的存款利率多数在年内有所提升，尤其是后来居上的城商行，更是如此。
以南京银行的鑫汇添为例，去年9月末时一年期定存利率大概还在0.35%一线。 今年7月，年利率已然拉升至3%。此后节节攀升。
今年11月上旬起，该产品一年期存款利率已调整为5%，远超该行1年期的人民币定期存款。 这个回报率甚至高于该行的一些中低风险的银行理财产品。
不止南京银行。平安银行的“逢三加三2号”美元定存（新资金），1年期，年利率为3.4%。 兴业银行的外币礼仪存单，1年期的美元存单，执行年化利率2.7%~3.3%。 此外，兴业银行的美元结构性存款，年化收益率最高能达到5.89%。
小心汇率风险 1年期的美元存款利率可以达到5%，这个利率比市场上的人民币定期存款和大额存单的利率都要高。
如果仅看利率，毫无疑问，美元存款更划算。 如果手头持有闲置的美元，且可承受一定的锁定期，在当前时点购入美元存款产品不失为一种选择。
但需要注意的是，通过各种方式购入外币存款或理财产品需要警惕美元汇率风险。 此外，外汇买卖还有手续费，定期存款还要锁定一定时期的流动性。 简而言之，后续美元汇率走势存在不确定性，如果为了购买产品而专门换汇，考虑到换汇成本，可能并不划算。
风险提示及免责条款
市场有风险，投资需谨慎。本文不构成个人投资建议，也未考虑到个别用户特殊的投资目标、财务状况或需要。用户应考虑本文中的任何意见、观点或结论是否符合其特定状况。据此投资，责任自负。
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